La Banque Postale offre à ses clients, qu’ils soient mariés ou qu’ils vivent ensemble, l’opportunité d’ouvrir un compte joint pour mutualiser leurs dépenses. L’ouverture d’un compte joint implique une responsabilisation des deux titulaires du compte. Quels sont les avantages et les risques liés à l’ouverture d’un compte joint ? Quelles sont les étapes à suivre ? Quels sont les coûts ? Comment clôturer un compte de la Banque Postale ?
Le compte joint : Qu’est-ce que c’est ?
Un compte joint ou compte collectif est un compte détenu par deux ou plusieurs copropriétaires. Il est généralement utilisé par des couples, mariés ou non, mais peut aussi appartenir à des personnes appartenant à la même famille ou sans lien de parenté. (Par exemple, des colocataires). Il facilite la gestion des dépenses communes, comme le paiement du loyer, des factures, etc. L’ouverture d’un compte Banque Postale est aussi simple que l’ouverture d’un compte bancaire individuel.
Les avantages de l’ouverture d’un compte joint
Une meilleure gestion des dépenses
Ce type de compte bancaire est pratique pour les personnes qui vivent ensemble et ont des dépenses communes. Il vous permet de mettre en commun vos revenus, vos dépenses et votre épargne. Par exemple, les personnes en couple ou en ménage commun peuvent faire prélever leur loyer sur ce compte commun pour en faciliter la gestion. Elles peuvent également mettre en commun leurs économies et accumuler leur épargne en ouvrant un compte d’épargne. Enfin, elles peuvent contracter un prêt et effectuer leurs remboursements mensuels à partir de ce compte.
Les inconvénients de l’ouverture d’un compte joint
Pas de confidentialité entre les copropriétaires.
Le plus gros inconvénient d’un tel compte est que tous les copropriétaires peuvent voir les transactions du compte. Si l’un des titulaires du compte achète quelque chose avec la carte de crédit, les autres titulaires peuvent voir exactement combien et quelle somme a été dépensée.
Le risque de responsabilité conjointe
L’ouverture d’un compte auprès de la Banque Postale ou d’un autre établissement bancaire implique une responsabilité solidaire entre les titulaires du compte. En cas d’incident bancaire, comme l’émission d’un chèque sans provision, tous les titulaires seront tenus pour responsables. En cas de faute ou de difficultés de paiement de l’un des titulaires du compte, la responsabilité de tous les cotitulaires peut être engagée. En outre, ils sont également responsables des dettes de l’autre titulaire du compte, même si celles-ci sont liées à leur propre compte.
En cas de découvert, la Banque Postale peut exiger le remboursement de tous les titulaires ou de l’un d’entre eux, quel que soit le responsable des transactions et opérations qui ont conduit au solde négatif. A noter qu’il est possible de choisir un administrateur en cas d’incident bancaire lors de l’ouverture du compte et de la signature du contrat. Ainsi, seule cette personne devient un interdit bancaire lorsque le cas se produit.
Ouverture d’un compte à la Banque Postale
Les procédures d’ouverture d’un compte à la Banque Postale sont les mêmes que pour l’ouverture d’un compte individuel. Vous pouvez prendre rendez-vous dans l’agence la plus proche de chez vous ou remplir le formulaire en ligne pour être contacté par un conseiller.
Tous les cotitulaires doivent être présents lors du rendez-vous avec le conseiller pour remplir le formulaire de souscription, signer la convention de compte courant et procéder à l’ouverture du compte.
Les co-titulaires doivent chacun fournir plusieurs pièces justificatives :
- Une pièce d’identité ;
- Carte de séjour ou passeport pour les ressortissants étrangers ;
- Un justificatif de domicile (facture d’électricité, quittance de loyer…) ;
- Justificatif de revenus (bulletin de salaire, attestation de l’employeur…).
Selon la situation, le compte sera ouvert au nom de « Monsieur ou Madame » ou « Monsieur » ou « Madame », comme l’indique la Banque Postale sur son site internet.
Les options possibles
Comme pour les comptes courants individuels, le titulaire d’un compte Banque Postale a la possibilité d’adapter son offre à ses besoins. Lors de la consultation, le conseiller bancaire étudiera la situation du souscripteur afin de lui proposer des produits adaptés.
Lors de la procédure d’ouverture, les futurs cotitulaires doivent choisir parmi les options suivantes
Double signature sur les chèques
Les chèques émis avec le compte joint ne sont valables que s’ils sont signés par tous les copropriétaires. De cette façon, chacun peut s’assurer de la bonne utilisation des chèques par tous les signataires.
Double autorisation pour les prélèvements automatiques
Les prélèvements automatiques ne peuvent être autorisés que si tous les cotitulaires ont donné leur accord. Cette option est obligatoire si vous êtes mariés ou vivez ensemble. Si ce n’est pas le cas, seul l’accord d’un seul cotitulaire suffit pour autoriser un prélèvement sur le compte joint, à moins que vous n’ayez préalablement opté pour la double autorisation.
Découvert autorisé
Vous pouvez demander une autorisation de découvert. Cela vous permettra d’éviter le risque d’être interdit de banque en raison d’un solde à découvert. Vous devrez surveiller le solde du compte et prendre des dispositions entre colocataires pour réapprovisionner le compte.
Choix de la carte de crédit
Avec un compte lié, vous pouvez choisir parmi la gamme de cartes bancaires de La Banque Postale. Vous pouvez opter pour une carte de débit et une carte à autorisation systématique pour éviter les découvertes. De plus, vous avez la possibilité de souscrire à deux cartes pour avoir plus de liberté.
Les offres groupées de services pour les comptes joints
La Banque Postale propose un forfait spécialement conçu pour les comptes joints, le forfait Alliatys, qui comprend :
- Les services bancaires classiques (compte bancaire, chéquier, carte de paiement, relevé mensuel, banque en ligne…) ;
- 3 notifications par SMS par mois ;
- Des comptes d’épargne ;
- L’assurance Alliatys ou Alliatys Plus contre la perte ou le vol des moyens de paiement avec protection de l’identité et protection des appareils électroniques mobiles (smartphone, tablette, appareil photo…).
Par ailleurs, l’offre Talent Booster pour les 18-25 ans prévoit un taux d’intérêt préférentiel sur les découverts et un seuil de débiteurs jusqu’auquel les intérêts ne sont pas remboursés. Si vous ne dépassez pas votre limite de découvert pendant 10 jours, aucun intérêt ne vous sera facturé.
Les tarifs :
Les taux varient en fonction de la carte de crédit que vous choisissez. Les taux suivants s’appliquent aux comptes joints à partir du 1er janvier 2020 (frais mensuels) :
- Carte Visa Infinite
- Alliatys Plus : 31 €
- Alliatis : 29,60 €
- Carte Visa Platinum
- Alliatys Plus : 20,10 €
- Alliés : 18,80 €
- Carte Visa Premier
- Alliatys Plus : 15 €
- Alliatys : 13,60 €
- Première année 50%
- Carte de débit immédiat Visa Classic
- Alliatys Plus : 7,90 €
- Alliatys : 6,60 €
- Carte de débit différé Visa
- Alliatys Plus : 8,30 €
- Alliants : 6,90 €
- Compte Realys
- Alliatys Plus : 6,70 €
- Alliatys : 5,40 €
- Carte Visa Premier avec Talent Booster
- Alliatys Plus : 7,50 €
- Alliants : 6,80 €
- Première année 50%
- Carte de débit immédiat Visa Classic avec Talent Booster
- Alliatys Plus : 3,95 €
- Alliatys : 3,30 €
- Carte de débit différé Visa Classic avec Talent Booster
- Alliatys Plus : 4,15 €
- Alliatys : 3,45 €
Démarche à suivre pour clôturer un compte joint
En cas de litige ou de conflit avec l’un des copropriétaires (séparation, divorce), de mauvaise gestion du compte, ou de changement d’organisation, il est possible de clôturer le compte joint.
La dissolution nécessite le consentement des deux copropriétaires, ce qui n’est pas toujours possible selon la situation ou la nature du conflit. Toutefois, si l’un des cotitulaires souhaite se séparer, il peut demander que le compte soit transformé en compte indivis. Dans ce cas, toutes les opérations sur le compte doivent être approuvées par les deux cotitulaires. La demande doit être envoyée par courrier recommandé avec accusé de réception. Dès réception, la Banque convertira le compte joint en compte indivis.
Pourquoi ouvrir un compte bancaire en ligne ?
Un compte bancaire est obligatoire si vous avez un emploi ou si vous devez payer des factures. Mais de nos jours, les banques en ligne sont de plus en plus populaires et il peut y avoir de grands avantages à utiliser leurs services. Tout d’abord, parce que les banques en ligne proposent désormais les mêmes offres que les banques avec agences, mais aussi parce que les banques en ligne peuvent désormais offrir des services très compétitifs que les banques traditionnelles ne peuvent pas offrir.
Pour trouver votre banque en ligne, utilisez un outil de comparaison.
Ce premier conseil peut sembler évident, mais nous ne le répéterons jamais assez. Avant de décider d’ouvrir un compte bancaire en ligne, veillez à comparer les offres. Certaines banques peuvent tout à fait convenir à une personne, alors qu’elles ne conviennent pas à une autre. Par exemple, certaines banques ne proposent pas de services de comptes bancaires professionnels alors que d’autres le font. Ainsi, si vous souhaitez ouvrir un compte bancaire pour votre entreprise, vous devez le faire auprès d’une banque qui propose ce service.
Pour utiliser le comparateur, il vous suffit de remplir les champs obligatoires avec les informations qui vous concernent et vous obtiendrez un affichage direct de toutes les banques qui pourraient vous convenir. Il ne vous reste plus qu’à faire votre choix et à ouvrir votre compte en ligne.
Les banques en ligne sont toujours moins chères que les banques traditionnelles
Il est un fait que le coût de fonctionnement d’une banque traditionnelle est beaucoup plus élevé que celui d’une banque en ligne. Les frais de personnel, les frais de locaux ou simplement les factures de ménage ou d’électricité n’entrent pas en ligne de compte avec une banque en ligne. Bien sûr, elles ont des locaux, mais aucun n’est ouvert au public et dans la plupart des villes, elles ne sont pas obligées d’avoir des succursales. Grâce à cette administration simplifiée, les coûts peuvent être considérablement réduits. Par exemple, la plupart des banques en ligne sont entièrement gratuites, et seuls les services supplémentaires comme les comptes premium sont facturés au client.
Les cartes bleues sont également gratuites, et vous pouvez généralement obtenir une carte Visa gratuitement. Si vous prenez une carte Gold ou Premium, vous devrez payer des frais.
Les banques en ligne offrent des services que les agences traditionnelles ne peuvent pas fournir
À l’heure actuelle, ce sont les banques en ligne qui offrent les meilleurs moyens d’économiser votre argent. Nous parlons de super comptes d’épargne avec des taux d’intérêt extrêmement compétitifs. C’est la meilleure option pour les investissements à court terme. Pour placer votre argent à long terme, vous pouvez opter pour une assurance-vie plus traditionnelle. Toutefois, l’argent sera alors destiné à vos bénéficiaires plutôt qu’à vous. Si vous choisissez de le faire, il peut être plus intéressant de le faire avec une agence traditionnelle ou au moins une agence hybride
Vous pouvez également investir dans les crypto-monnaies, ce nouveau système vous permet de faire des bénéfices très rapidement. D’ailleurs, vous n’avez pas besoin d’y connaître quoi que ce soit, il suffit de suivre les instructions sur les plateformes. Un moyen rapide et efficace de gagner un peu d’argent supplémentaire.
Qu’est-ce qu’une agence hybride ?
Comme le nom hybride l’indique, ce type d’agence offre un service en ligne, mais il y a toujours des bureaux où vous avez vraiment besoin de consulter un consultant. Cela peut être le cas, par exemple, si vous devez conclure un prêt pour un bien immobilier. C’est également beaucoup plus facile si vous devez effectuer un dépôt en espèces sur votre compte bancaire.
En outre, le principal élément dissuasif pour les personnes qui ne veulent pas ouvrir un compte bancaire en ligne est le fait qu’elles ne peuvent jamais consulter un conseiller. Vous pouvez plus facilement rencontrer quelqu’un dans une agence hybride que dans une agence en ligne. Ces banques ne sont pas nombreuses, mais celles qui ont rejoint un grand groupe peuvent utiliser leurs installations sans que vous soyez client. Cela signifie que vous ne payez toujours pas de frais bancaires et que vous bénéficiez toujours d’un service physique lorsque vous en avez besoin.
